重疾险新单保费在2016年、2017年、2018年经历极高速增长后，逐年下降，甚至已经从千亿平台掉落，到2021年堪称“雪崩”。重疾险总保费增速从2017年开始下降，在2021年出现近五年来的首次负增长。

　　近日，重疾不重（北京）健康科技创始人、被香港文汇报誉为“中国重疾险之父”的重疾风险管理专家丁云生在接受记者专访时强调，目前保险公司仍更多关注重疾险的经济补偿功能，忽略了重疾险的风险管理功能，而后者才应该是消费者购买重疾险的根本原因。

　　近两年，受疫情、行业高质量转型等因素影响，保险代理人数量从900多万骤降至600多万，缩减人力近300万。“当代理人数量下滑，重疾新单保费便不足以填满重疾险老保单退保的坑，重疾险保费也因此出现下滑。”丁云生直言。

　　除了代理人因素外，丁云生补充称，看病贵不是问题也是重疾险保费下滑的主要原因。近几年，百万医疗险、惠民保陆续推出并走红，以及目前药品集采后报销范围更广，都让老百姓(36.230, 0.07, 0.19%)觉得看病贵不再是问题。

　　众所周知，保费收入由首年保费和续期保费构成，其中续期保费为保险公司的主要保费收入来源，首年保费基本只能覆盖代理人、中介等渠道的佣金费用。对此，丁云生建议，保险公司和代理人先别想着如何拓展新客户，开发重疾险新单，应先想想如何保住重疾险老客户，提高其续保意愿。

　　从行业实际情况来看，中资保险公司的续保率并不理想。记者梳理几家上市险企的2021年年报发现，个人寿险业务13个月续保率大多在80%至86%，且相比2020年有下滑趋势。而友邦保险的续保率则保持在95%左右。

　　根据北京师范大学中国收入分配研究院2019年的抽样调研数据，“月收入在3000元以上的人口占比为16.34%，在14亿的人口中有2.3亿人”，这个量级水平与目前重疾险的覆盖人群量级基本一致。

　　对保险行业，以及保险代理人来说，存在的价值和意义更多的应该是帮助客户识别风险，就像医生的望闻问切一样，帮助病人诊断病症，拿出治疗方案，达到规避、分散和转移风险的目的。而不是像以前那样顶着医生的名却干着只是卖药的活儿。

　　丁云生直言，重疾险在我国已经发展近30年，绝大多数保险公司和代理人仍然只强调重疾险的经济补偿功能，忽略了它的风险管理功能。但站在消费者角度看，如果被查出来罹患恶性肿瘤，而且已经是晚期，那么，再高的保额对他生命的延续来讲意义并不大。

　　记者了解到，今年4月或5月，重疾不重健康科技公司将联合保险公司和保险经纪公司，迭代升级推出包含三甲医院的癌症早诊服务（涵盖无痛胃肠镜、肺CT、乳腺钼靶）的重疾险产品，鼓励通过科学手段降低重大疾病的发生率及死亡率，颠覆过往重疾险仅作为经济补偿的功能。

　　丁云生还提出，保险公司盈利主要靠三差：死差、费差、利差。利差时代已经远去，现在只能拼死差和费差。传统保险公司优势在死差，更应强调消费者的风险管理，通过服务来降低癌症等重疾发生率，这样消费者更愿意买，保险公司也能赔得更少。