录名单上的人往往表明更强更深联系。录名单上的电线%，那么逾期还款天数就会减少25%。而向通讯录名单上的人打电线%的借款人，逾期天数会增加31%。

　　在探讨了手机通话与借款人违约之间的关系后，我们同时还进一步定量分析手机通话与其他我们熟知的变量相比对借款人违约的相对重要性。社会资本在借款人违约中起着很重要的作用。具体来说，手机通话活动分别占逾期付款天数方差的11.49%和16.50%。并且与贷款金额本身相比，社会资本在违约行为中所占的差异更大。

　　我们的研究结果表明，在对其他数据进行脱敏处理之后，借款人手机在借款之前的接入与打出通话，跟未来违约的可能性紧密相关。基于“软信息”的分析揭示和预测借款人违约风险提供了有力的证据，并扩展了社会资本与信用评分之间关系的相关研究。随着金融科技的发展，越来越多的金融机构尝试为低收入或信用记录不足的人提供贷款。这种贷款容易遭遇较高违约风险，尤其是小额贷款。

　　创新，还是等待？除了使用“硬信息”的传统做法之外，越来越多的初创公司正试图使用软信息来预测借款人的信誉。类似、语言和等非结构化的数据类型和更精准的分析工具，为我们预测借款人行为提供了更多可能，这些“软信息”为市场竞争者提供了新通道和竞争力