快手卡车司机大V“走南闯北的老三”从事货运行业已有20年，还曾在新华网(22.610, -1.20, -5.04%)上以视频的方式露过面。老三告诉记者，据他了解，营运货车被保险公司拒保的例子很多。保险公司拒保的理由，主要是根据行车记录仪和一个保险周期内的事故发生率。

　　10月18日，平安财险闽侯支公司由于拒绝承保机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），被罚款12万元。9月27日，华安财险无锡中心支公司第一营销服务部拒保交强险，被罚10万元。7月6日，太保产险平阴支公司员工称自卸货车无法购买车险，造成货车车主未能办理车险（含交强险）业务，属公司拒绝承保交强险的行为，被罚款20万元。4月25日，人保财险高安支公司高安大道营销服务部由于拒保交强险遭罚款18万元，两位主要负责人分别被警告，并处以1万元罚款。

　　上海另一货车司机陆先生直言，货车要获得沪牌，按照规定都必须挂靠公司，因此他的车每年都是通过挂靠公司统一投保。“今年交了1万块给挂靠公司买交强险和三责险，商业险保额买了100万元。有些车主还会另加700-1000元买1000万元保额的三责险”。

　　他还告诉记者，近年来，货运安全事故频发，营业货车的案均赔款和赔付率常年居高不下。而且车险综改后，营运类车辆的上封顶系数基本很难覆盖营业货车的风险。大货车一旦发生事故，往往是涉人伤亡的重大交通事故，交强险赔穿的概率极大。

　　记者梳理人保财险、平安财险和太保产险经营交强险业务的数据发现，2006年至2019年末，“老三家”家庭用车、非营业客车、摩托车交强险均实现盈利，其中家庭用车经营利润为433.71亿元，远超非营业客车和摩托车。而营业客车和营业货车交强险累计经营利润都为负，营业客车亏损为各车辆类别中最多，累计亏损187.32亿元。

　　据了解，某科技公司与某大型保险公司深圳分公司合作了5000台自卸和牵引车，科技公司围绕货车、牵引车的前方碰撞智能主动刹车系统，和后八轮自卸车辆的右侧盲区监测与主动刹车系统两产品的功能实现科技降损。

　　石川透露，从去年综改后开始，至今年10月，上述业务赔付率下降17-23个百分点，出险频度降低40%左右。“只不过，这些科技公司与保险公司的合作均是小范围和短时间的，且以科技公司的数据进行业务筛选，反而提高了拒保率。”

　　商用车的业务特点问题也是重要影响因素。“一般来说，商用车集中度较高，很容易冲量，所以不断会有保险公司出来不计成本地完成短期目标，从而给客户一个印象，没必要考虑那么多的问题，能买上就好了，反正明年说不定又有公司抢着要呢。”石川说。

　　银保监会在近期发布的《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》（下称《通知》）中，要求各财险公司要积极主动为营运车辆提供保险服务，同时要加强风险管控，推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营状况。

　　《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。保监会应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。

　　第十三条规定，签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

　　针对部分车辆因投保无门后加入“车辆统筹”的现象，郭玉涛称，车辆统筹实际是一种变相的非法从事保险业务，是一种互助形式，属于保险行为的原始初级阶段。这种形式充满不确定性，货车车主不一定能得到想要的保障，一旦发生交通事故，车主还会面临巨额赔偿。

　　对于大货车等营运车辆的投保难题，石川建议，短期内，可打开自主系1.35的上限，高风险就用高保费承保。“这应该是一个选项，这样就会出现多家公司来竞争高风险车型业务，然后会有公司通过理赔手段、技术手段和承保手段降低赔付率，提高自己的竞争力。”

　　长期来看，一方面可推动产品创新，尽早实现UBI（基于车主驾驶行为数据差异化车险）产品的区域试点，引进数据科技公司，放开定价以推动车险发展。另一方面需要打开格局，开放市场准入，在守住底线的同时，让市场在资源配置中起决定性作用。