但低廉定价带来了巨大的医疗负担，公立医院会根据患者病情的紧急严重程度来确定收治优先度，导致民众在公立医院不能获得及时的医疗服务。然而这种医疗体制下，有经济实力的香港民众会优先选择私立医院进行就医，享受优质便捷的医疗服务。

　　据统计，香港总出院人次中有18%来自私立医院，但私立医院定价水平较高，日均住院费用通常高达几万港币，这就催生了民众通过购买商业医疗险转嫁医疗费用风险的需求。因此，和大陆不同的是，香港医疗险的保障范围均以私立医院为主，并拓展全球的医疗资源。

　　● 从保障水平看，大众医疗险通常针对每个医疗项目都有一个赔付上限和给付比例，被保险人受制于单项限额只能入住普通病房或半私家房。不同的产品计划会设置不同的单项限额，制造出梯度保障水平。而高端医疗险是通过

　　来提高保障水平，被保险人可以选择入住私家房，且享受几乎全额报销。这是区分大众医疗险和高端医疗险的主要标志。

　　● 香港医疗险的保费相对大陆百万医疗较贵，普通医疗险和高端医疗险保费差异较大；以友邦的健康之宝医疗保障计划2（普通病房）和至尊医疗计划5（0免赔）为例，30岁不吸烟男性，普通医疗和高端医疗的月缴保费分别为285和2034港元。

　　2019年4月1日，香港推出了自愿医保计划（Voluntary Health Insurance Scheme， VHIS），该项计划类似于大陆的税优健康险，包含标准计划和灵活计划两种，保障消费者在私家医院的住院医疗费用，鼓励消费者使用私营医疗服务。

　　● 标准计划由政府制定标准化条款和保障内容，可以提供最基本的就医保障，足够被保险人在香港私家医院住6至8人一间的普通病房，进行一些花费不算太高的治疗和手术，每年每人最多理赔42万港币，终身保额无上限。标准计划可类比为上文提及的大众医疗险中保障水平较低的计划。

　　● 保险公司可在提供标准计划的基础上提供灵活计划供客户选择，灵活计划在提供标准计划保障基础上，需提供额外保障满足消费者需求。灵活计划可类比为上文提及的普通医疗险的众多梯度中保障水平中高水平的产品计划或者高端医疗险。

　　根据政府披露的投保信息显示，“自愿医保推行首年，认可产品的保单已达52.2万张，据独立顾问在自愿医保推出前的估算，在计划推出的首两年购买认可产品的人数约100万。现时的保单数字反映计划正稳步迈向目标”。

　　“在52.2万名被保险人中，大部分（97%）购买灵活计划，其余则购买标准计划。超过半数（54%）被保险人为40岁以下；超过三分之一（34%）受保人为30岁以下，这说明自愿医保对年轻人士有一定吸引力。”

　　究其原因，政府的税收减免政策对自愿医保计划的流行起到极大的推动作用。在不减少保障范围且扩大投保人群的前提下，对消费者而言，税收减免政策可看做政府提供补贴让利给消费者；对保险公司而言，税收减免政策降低了产品的销售难度，且灵活计划提供差异化产品满足市场竞争需求。

　　如果保险公司具备“一般业务”的牌照，通常会将医疗险按照一般业务报备，实质是短期险产品；如果保险公司仅具备“长期业务”的牌照，通常会将医疗险开发成小额寿险产品的附加责任进行备案，实质是在长期寿险产品上附加了短期医疗责任。

　　● 在长期业务中，医疗险的统计科目均为“附加合约-意外及疾病（医疗）”，记录在“年金除外的人寿保险”和“相连长期”科目下，说明医疗险在长期业务中均为短期附加险，附加在投连险或除年金的寿险上。

　　综上可以看到，香港医疗险产品被界定为长期产品或短期产品取决于保险公司所拿到业务牌照，香港市场的医疗险本质上均为短期医疗险，虽然有些医疗险被归类在长期业务中，但其本质是不具备一般业务牌照的寿险公司开发的附加在寿险长期业务上的短期医疗险产品。

　　一方面香港医疗险并不要求对保险责任和条款约定进行保证，非自愿医保的医疗险责任和条款可以在续保时无限制的被调整，自愿医保的医疗险责任和条款可以在续保时以政府公布的标准计划为调整下限；另一方面保险公司可以停售产品甚至彻底退出医疗险业务。

　　由于香港医疗险已经进入运营成熟期，且继续率较高，因此选择效应衰退和选择性退保并不是导致其费率调整的主要原因，

　　调费幅度由保险公司根据产品本身的运营情况，结合市场需求来综合制定，根据历史经验每年涨费幅度约为5-15%左右。

　　目前仅有个别储蓄类长期险种及2019年推出的自愿医保计划（VHIS）类产品需要在产品开发及升级期间报备保监局，其余包括费率可调的商业医疗保险产品在内的其他产品均不需要与保监局进行任何形式的监管沟通。

　　“指引31”要求保险公司在调费之前需通过书面形式告知被保险人，因此，信件、短信、邮件等告知形式是目前各公司普遍采取的通知手段，通知中对于调费原因的解释通常较为简单模糊，多以“医疗通胀”以及“保障增加”为由。

　　香港医疗险是香港保险产品体系中的重要一环，因为它既是满足香港本地居民享有更高效率和品质的私立医院服务的重要支付手段，具有较高的普及性。同时也是保险公司和代理人维持与客户接触和粘性的重要产品，具有较高的战略意义。

　　从产品形态上看，香港医疗险分为大众医疗险和高端医疗险，而大众医疗险会按照保障水平划分为不同计划，区分这些产品类别最重要的标志是单项限额的水平。随着自愿医保计划的实施，香港的个人医疗险产品基本被自愿医保计划替代，因为政府的税收优惠政策补贴了民众的保费负担。