在交谈中，对方会问当时的保险销售有无离职，有无返佣或者赠送礼品，并表示退保是从投诉代理人开始的。他们会提供一系列话术给投保人，投保人给当时的代理人打电话并获取到误导销售的录音证据。之后退保代理向保险公司或者银保监会投诉，要求全额退还保费。

　　有经历过代理退保的投保人向记者表示，她经历的退保过程较为曲折，在退保代理的要求下写了多份退保诉求寄给银保监会，向保险公司施压。两个月周旋之后和保险公司签署了放弃投诉和放弃打官司的声明，并手持身份证拍摄照片存档。最终她拿到了全部保费，并付给代理公司30%的佣金。

　　“保险销售通过忽悠投保人退掉旧保单，从投保人处赚取一笔退保佣金，再告诉其新产品多么好，鼓动购买一张新保单，从保险公司处再获取一笔佣金。”甚至某些保险销售为了高额的新人佣金，通过自保件和退保套利，从保险公司处“薅羊毛”。

　　退保黑产的存在对整个行业伤害极大。精算视觉咨询创始人牟剑群（Alex）向记者指出，保险合同中列明的保险利益是在保险开发时算好的，符合精算平衡原理。当保单退保时能退回的利益比保费要少，是因为这张保单还处于生效初期，涉及大量销售佣金和其他费用。如果发生全额退款，保险公司一定会亏损。“保险公司为了弥补这些损失，一定会在产品定价时根据精算平衡原则在费率上提高，从而让广大的保险消费者共同承担这部分损失。”

　　在整个代理退保黑产中，投保人看似拿回了保费，实际也蒙受损失。陈禹彦表示，一般涉及退保的产品都属于长期险，比如重疾险等。投保人退掉之后会面临因年龄导致的保费上涨或者因身体原因无险可保的情况。部分保单的旧条款比新条款更宽松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合适的保障。

　　2021年8月12日，仅在上海市公安局通报的一起“代理退保”黑产案件中，涉案金额就高达6000万，涉及到的犯罪嫌疑人67人。为此，监管多次对“代理退保”风险公开提示。据不完全统计，银保监会和各地监管机构针对“代理退保”相关风险的提示已经超过50次之多。

　　深究退保黑产出现的原因，离不开保险销售粗放发展。牟剑群指出，想要从根源切断黑色产业，需要在销售端下功夫。保险销售应当向消费者讲清楚不同保险产品在条款设计、收益分配、费用扣除等方面的不同特点，避免误导销售和违规销售，让不法分子无可乘之机。