1：资管新规落地投资的老产品怎么办

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　　2：银行理财监管细则落地转型迎来阵痛吗

　　银行理财新规和资管新规细则“出炉”，明确了相关监管要求。但对投资者来说，将有越来越多的理财产品达不到此前公布的预期收益率水平，可能会不得不承担投资产品表现不佳导致的亏损，需要尽快适应理财市场新的变化。

　　总规模近30万亿元的银行理财市场正迎来一场大变局。随着相关监管细则“靴子落地”，银行理财市场也将发生翻天覆地的变化。对行业来说，必须尽快适应新的监管要求，实现安全平稳过渡，开拓新的理财业务；对广大投资人来说，习惯了银行理财的刚性兑付，一旦没了“保本”选项，亟需尽快提高风险意识，打破“银行理财只赚不赔”的固有观念。

　　日前，中国银保监会就《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（以下简称“银行理财新规”）公开征求意见。同日，中国人民银行发布《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》（以下简称“资管新规细则”）。

　　“此次落地的相关细则延续了严监管的思路。”申万宏源研究所马鲲鹏认为，“打破刚兑、禁止资金池、去通道、非标不能期限错配、净值化等资管新规中明确的5大核心要点在此次细则中并未松动”。

　　“资管新规细则给予存量资产过渡期灵活处置手段的目标仅在于实现平稳过渡。”马鲲鹏认为，“过渡期内允许符合一定条件的开放式产品所投用摊余成本法估值，允许管理类产品参照货币基金估值方法；金融机构可以发行老产品投资新资产。这两条措施均有过渡期限制，仅限于各家银行在处置存量资产应急使用。另外，存量产品整改计划没有统一的强制性要求，银行可以根据自己的资产久期灵活决定整改节奏，但这并不意味着银行可以无限期地将整改计划延后”。

　　中国工商银行资管部副总经理高翀对记者表示，银行理财新规和资管新规细则“出炉”，明确了相关监管要求，尤其是细化了过渡期的安排，消除了市场不确定性，也为业务转型指明了方向。在他看来，银行业要在保持相关业务规模稳定的前提下，实现相关业务和产品的成功转型。

　　显然这并不容易。北京高华证券公司近日发布的一份研报指出，在过去两个月里，由于监管新规细则不明，一些银行在发行合规的新理财产品或清理现有理财产品时遇到了困难。因而，债市和股市都在短期内经历了挤出压力。

　　平安证券分析师陈骁认为，严监管切中了银行理财业务整改的3大焦点——资金池、非标和净值化管理，在相关业务调整真正取得成效前，表外业务收缩的阵痛期仍将延续。

　　业内人士认为，从长远趋势看，非标产品规模下降趋势不可逆转。不过由于开放了公募理财产品渠道，使得非标调整的压力得到一定缓解，对银行理财业务转型起到正面作用。此外，理财产品的分级问题得到进一步确定，商业银行不得发行分级产品，相关业务会进一步规范。

　　3：银行理财新规是什么内

　　起点降低：单只公募理财产品的销售起点由5万元降至1万元

　　2. 明确非标监管：公募产品可投资非标，非标管理延续资管新规，增加集中度考核

　　3. 投资范围拓宽：公募理财产品投资范围新增公募证券投资基金

　　4. 老产品可投新资产

　　5. 计量范围延展：银行半年以上定开产品和管理类产品实行摊余成本计量

　　6. 政策支持非标回表： 合理调整MPA考核有关参数，并通过二级资本债补充资本

　　7. 自主整改：监管不对整改计划设置硬性指标

　　8. 结构性存款管理：保本类理财纳入结构性存款进行规范化管理
 

　　4：人民银行已明确资管新规操作细节吗

　　2018年7月20日，为指导金融机构更好地贯彻执行“资管新规”，确保规范资产管理业务工作平稳过渡，人民银行会同银保监会、证监会制定了《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》（下称《通知》），就过渡期内有关具体操作性问题进行了明确。

　　今年4月，资管新规出台。该文件在规范资产管理市场秩序、防范金融风险等方面发挥了积极作用，但由于缺乏配套细则指引，金融机构在操作层面存在疑惑，相关业务的开展和退出均受到一定程度影响。

　　《通知》主要有三个内容：一是进一步明确公募资产管理产品的投资范围；二是进一步明晰过渡期内相关产品的估值方法；三是进一步明确过渡期的宏观审慎政策安排。

　　在明确公募资产管理产品的投资范围方面，《通知》明确，公募资产管理产品除主要投资标准化债权类资产和上市交易的股票外，还可以适当投资非标准化债权类资产，但应符合资管新规关于非标投资的期限匹配、限额管理、信息披露等监管规定。

　　《通知》还对老产品的投资的标的和投资范围也做出了一定程度的松动和调整，旨在给予金融机构发行新产品和培育投资者一定时间。

　　“资管新规落地后，实体经济和金融机构都能感受到，在新老划断的问题上，出现了老产品到期，而新产品由于不再享有刚性兑付，面临较大发行难度的问题。”清华大学国家金融研究院副院长朱宁表示。

　　针对这一问题，《通知》指出，过渡期内，金融机构可以发行老产品投资新资产，优先满足国家重点领域和重大工程建设续建项目以及中小微企业融资需求，但老产品的整体规模应当控制在“资管新规”发布前存量产品的整体规模内，且所投资新资产的到期日不得晚于2020年底。

　　接近监管的人士表示，此举将为新产品发行创造有利环境，确保新旧交替过程中，产品能够顺利发行，增加实体经济融资来源。

　　在资产管理产品的估值方法方面，《通知》指出，考虑到部分资产尚不具备以市值计量的条件，在过渡期内，对封闭期在半年以上的定期开放式资产管理产品，投资以收取合同流量为目的并持有到期的，可使用摊余成本计量，但定期开放式产品持有资产组合的久期不得长于封闭期的1.5倍；银行的管理类产品在严格监管的前提下，暂参照货币市场基金的“摊余成本+影子定价”方法进行估值。

　　5：适合家庭理财有哪些产品

　　家庭理财不管是采用标准普尔家庭资产配置还是其他理财方式，最重要的问题有两个，一个是保证本金安全，另一个是进行分散投资，合理控制风险和收益的关系，不要盲目追求过高收益。

　　随着理财新规的发布，理财产品都不保本，理财盈亏都需要投资者自己承担。因此，对理财不太了解的家庭，在购买理财产品时，尽量选择低风险产品，同时进行分散投资。
 

　　1.货币基金

　　货币基金就是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。大家可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性，0.01元或1元起投，当下货币基金收益率在3%左右，较为适合对资金流动性有需求的个人购买。

　　2.国债

　　国债又称国家公债，是以国家信用为基础，按照债劵的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

　　国债被分为三种，分别为凭证式国债、记账式国债和储蓄国债，都是100元起投，当下三年期国债为4%，五年期国债为4.27%。

　　3.大额存单

　　银行的大额存单也属于银行存款类，同样受存款保险条例保护，即使银行破产，50万以内，可获得100%赔付，可“靠档”计息，就算提前赎回，也不会损失全部收益，相对灵活。当下20万的大额存单二年利率为3.19%，三年利率为4.18%左右，每个银行收益不同，大家可以挑选最适合的银行购买。

　　4.债劵基金

　　债劵就是一种债权债务的凭证，与国债相同，也是大家在规定期限内按约定偿还本金并支付利息，只不过国债要比企业债的安全性更高而已。债劵的流动性较好，可以在市场上自由转让，部分债劵还会不定时的给投资者带来利息分红收入。同时投资者还可以用债劵的买卖价格赚取差价，以此盈利，收益率大概在5%左右。而且基金定投也是一种很好的投资方式，适合中长期投资，以便分散风险，摊薄成本。

　　5.互联网平台理财产品

　　众多符合要求的理财平台都已成功备案，平台和产品的安全性都能得到相应的保障，大家可以安心挑选大型理财平台的产品，因为这类产品不仅收益较高，流动性选择也多，适合大众投资。

　　拿度小满理财平台最新推出的管理类定期理财产品来说：

　　（1）定期“新网随心存”理财产品共有三款，投资期限有99天、199天和299天三种选择，50元起投，不仅当日起息，还可以提前支取。最重要的是该产品若出现资金损失，投资金额在50万以内，是可以获得100%赔付，资金安全有保证。

　　（2）定期众“邦宝30天”理财产品，投资期限30天，起投金额100元，50万以内100%赔付本息偿付，不仅可以提前支取，还没有募集期，当日起息。
 

　　以上就是适合家庭配置投资的理财产品，其他高收益理财产品并未介绍，因为高收益代表高风险，很多产品并不适合大众投资，切勿盲目，大家可按照自身需要购买相对安全、流动性合理的理财产品。

　　6：个人理财产品都有哪些

　　储蓄、买基金、买股票。分成三份。自己还要学习一些相关的知识。